Cessione del Quinto: cos'è, come funziona e tassi aggiornati al 2026
La formula di finanziamento più sicura per dipendenti e pensionati italiani. Rata automatica in busta paga, nessuna garanzia reale richiesta, approvazione anche in caso di segnalazioni CRIF. CreditoClick ti affianca dall'analisi del profilo all'accredito — tutto online.
Cos'è la Cessione del Quinto
La cessione del quinto dello stipendio (o della pensione) è una forma di finanziamento a tasso fisso disciplinata dal D.P.R. 180/1950 e successive modificazioni. È riservata a dipendenti pubblici, dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati INPS/INPDAP.
Il meccanismo è semplice e trasparente: la rata mensile viene trattenuta direttamente dalla busta paga da parte del datore di lavoro (o dal cedolino pensionistico da parte dell'INPS), e versata automaticamente all'istituto finanziatore. Il mutuatario non deve preoccuparsi di nessun addebito su conto corrente, né del rischio di dimenticare una scadenza.
Il limite del "quinto"
La durata
L'assicurazione obbligatoria
Chi Può Richiedere la Cessione del Quinto
La cessione del quinto è accessibile a una platea molto ampia di lavoratori e pensionati. Di seguito i profili ammessi e le specificità di ciascuno.
Dipendenti Pubblici Dipendenti della Pubblica Amministrazione
Rappresentano la categoria con le condizioni più favorevoli in termini di tasso applicato. La stabilità del datore di lavoro pubblico (Stato, enti locali, ministeri, ASL, scuola, forze dell'ordine) abbassa significativamente il rischio percepito dall'istituto finanziatore, con conseguente riduzione del TAEG offerto.
Sono compresi: dipendenti ministeriali, insegnanti e ATA, infermieri e personale sanitario, forze armate e forze dell'ordine, dipendenti di enti pubblici locali e nazionali.
Scopri le convenzioni per la tua categoriaDipendenti Privati Dipendenti di Aziende Private a Tempo Indeterminato
I dipendenti del settore privato possono accedere alla cessione del quinto a patto di avere un contratto a tempo indeterminato e un'anzianità lavorativa minima. Le condizioni variano in base alla solidità aziendale del datore di lavoro: le grandi aziende strutturate (SPA, SRL con organico rilevante) ottengono generalmente condizioni paragonabili al pubblico.
Per i dipendenti di piccole e medie imprese (PMI), la valutazione tiene conto del TFR maturato come garanzia implicita, consentendo l'accesso al credito anche in aziende con organico inferiore ai 15 dipendenti.
Cessione del quinto per dipendenti di grandi aziende — Cessione del quinto per dipendenti PMIPensionati INPS Pensionati INPS e INPDAP fino a 85 anni
I pensionati possono richiedere la cessione del quinto della pensione fino al compimento dell'85° anno di età (al termine del piano di rimborso). L'INPS o l'ente pensionistico trattiene direttamente la rata dal cedolino. La polizza vita inclusa tutela gli eredi in caso di decesso prima dell'estinzione del contratto.
Cessione del quinto per pensionatiTassi Cessione del Quinto 2026
Il costo di una cessione del quinto è determinato dal TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include il TAN (tasso nominale annuo) più tutti i costi accessori: spese di istruttoria, costo della polizza assicurativa obbligatoria, imposta sostitutiva.
Il contesto 2026: dopo il ciclo di rialzi dei tassi da parte della BCE nel biennio 2022-2023 e la successiva fase di allentamento avviata nel 2024, il mercato del credito al consumo ha raggiunto nel corso del 2025-2026 una fase di progressiva stabilizzazione. I tassi applicati alla cessione del quinto si attestano su livelli più contenuti rispetto ai picchi del biennio precedente, pur restando differenziati per categoria e per istituto finanziatore.
I fattori che determinano il tuo tasso:
- Categoria professionale (pubblico vs. privato; dimensione aziendale)
- Anzianità contrattuale e TFR maturato
- Età anagrafica (incide sul costo della polizza vita)
- Importo richiesto e durata del piano
- Istituto finanziatore selezionato
Soglie d'usura: la Banca d'Italia pubblica trimestralmente i tassi soglia oltre i quali un contratto è considerato usurario. CreditoClick opera esclusivamente con offerte conformi a queste soglie. Ti comunichiamo sempre il TAEG effettivo prima di qualsiasi firma.
Nota bene: i tassi pubblicati online a titolo indicativo non sono mai vincolanti. Il tasso reale applicato al tuo contratto dipende dal tuo profilo specifico e viene formalizzato solo nel preventivo personalizzato. Diffidate di chi pubblica tassi "garantiti" senza aver valutato il vostro profilo.
Scopri il tuo tasso personalizzato — Scrivici su WhatsAppImporto Massimo e Calcolo della Rata
L'importo erogabile dipende direttamente dal tuo stipendio netto mensile (o dalla pensione netta) e dalla durata scelta.
Formula base:
Rata massima = Stipendio netto mensile × 20% Importo finanziabile = Rata massima × numero di mesi
Esempio pratico — dipendente con stipendio netto di 1.800 €:
| Durata | Rata massima | Importo indicativo erogabile* |
|---|---|---|
| 60 mesi (5 anni) | 360 € | ~ 17.000 – 19.000 € |
| 84 mesi (7 anni) | 360 € | ~ 22.000 – 26.000 € |
| 120 mesi (10 anni) | 360 € | ~ 28.000 – 34.000 € |
Gli importi indicativi tengono conto del costo della polizza assicurativa e delle spese di istruttoria incluse nel piano. I valori esatti dipendono dal tasso applicato al profilo specifico.
Vuoi calcolare l'importo esatto per il tuo stipendio?
Usa il calcolatore gratuito (link a /strumenti/calcolo-rata-cessione-quinto)Vantaggi e Svantaggi
Una valutazione onesta è il fondamento di una consulenza seria. Ecco i punti di forza e i limiti reali di questo strumento.
Vantaggi I punti di forza della cessione del quinto
Accessibilità anche con storia creditizia difficile
Rata fissa per tutta la durata
Nessun addebito su conto corrente
Nessuna garanzia reale richiesta
Assicurazione inclusa nel piano
Limiti I limiti da conoscere prima di procedere
Il tetto del 20% limita la rata massima
Richiede un contratto stabile
L'estinzione anticipata ha un costo
Cessione del Quinto vs. Prestito Personale
La scelta dipende dal profilo, dal fabbisogno e dalla storia creditizia. Il nostro consulente ti aiuta a identificare la soluzione più adatta — senza costi di consulenza.
| Caratteristica | Cessione del Quinto | Prestito Personale |
|---|---|---|
| Accesso con segnalazione CRIF | Sì, nella maggior parte dei casi | Difficile |
| Garanzie richieste | Nessuna (solo busta paga) | Spesso richiede garanzie |
| Modalità rimborso | Trattenuta automatica in busta paga | Addebito su conto corrente |
| Tasso fisso | Sempre | Dipende dal contratto |
| Importo massimo | Limitato al 20% dello stipendio | Più flessibile |
| Disponibile per lavoratori autonomi | No | Sì |
Come Richiedere la Cessione del Quinto con CreditoClick
Passaggio 1 — Contatto iniziale via WhatsApp
Passaggio 2 — Analisi del profilo e proposta diretta IBL Banca
Passaggio 3 — Preventivo personalizzato con TAEG e rata netta
Passaggio 4 — Firma digitale e accredito sul conto
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Domande frequenti sulla Cessione del Quinto
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