Delega di Pagamento: cos'è il Doppio Quinto e come ottenere liquidità aggiuntiva
Hai già una cessione del quinto in corso e hai bisogno di ulteriore liquidità? La delega di pagamento ti permette di affiancare un secondo finanziamento alla cessione esistente, portando la trattenuta complessiva fino al 40% del tuo stipendio netto. CreditoClick gestisce l'intera pratica online — senza che tu debba fare nulla con il tuo datore di lavoro.
Cos'è la Delega di Pagamento
La delega di pagamento — comunemente chiamata "doppio quinto" — è un secondo finanziamento che può essere attivato parallelamente a una cessione del quinto già in corso. Disciplinata dallo stesso quadro normativo della cessione del quinto (D.P.R. 180/1950 e successive modificazioni), si differenzia da quest'ultima per un elemento fondamentale: non è automatica, ma richiede il consenso esplicito del datore di lavoro.
Mentre nella cessione del quinto il datore di lavoro è obbligato per legge ad accettare la trattenuta, nella delega di pagamento deve esprimere il proprio accordo. Questo è il motivo per cui la delega è più facilmente accessibile ai dipendenti pubblici e ai dipendenti di grandi aziende private strutturate, dove le procedure amministrative sono consolidate e il datore di lavoro è abituato a gestire questo tipo di richiesta.
Il risultato pratico
Chi Può Richiedere la Delega di Pagamento
Non tutti i lavoratori possono accedere alla delega di pagamento. I requisiti principali sono i seguenti.
Requisito 1: Cessione del Quinto già in corso
Avere una cessione del quinto attiva
La delega di pagamento presuppone l'esistenza di una cessione del quinto già in essere. Non è un prodotto autonomo: è un finanziamento aggiuntivo che si affianca a quello già in corso. Se non hai ancora una cessione del quinto, il percorso corretto è attivare prima quella, e valutare la delega in un secondo momento.
Requisito 2: Consenso del datore di lavoro
Il datore di lavoro deve acconsentire alla delega
Come anticipato, la delega richiede il consenso del datore. Nella pratica:
- Dipendenti pubblici e della PA: il consenso è quasi sempre ottenibile senza difficoltà, poiché le procedure sono standardizzate a livello amministrativo.
- Dipendenti di grandi aziende private (SPA, SRL strutturate): generalmente disponibili, specialmente se l'azienda ha già in essere procedure per la gestione delle cessioni.
- Dipendenti di PMI e piccole aziende: la concessione è meno automatica e dipende dalla disponibilità del singolo datore di lavoro. Il nostro consulente può assisterti nella comunicazione con il datore di lavoro.
Requisito 3: Capienza reddituale
Il 40% complessivo non deve superare il reddito netto pignorabile
La somma tra la rata della cessione del quinto già in corso e la rata della nuova delega non può superare il 40% del reddito netto mensile. Il consulente CreditoClick verifica questa capienza prima di procedere con la richiesta, per evitarti richieste destinate al rifiuto.
Come si Calcola la Liquidità Aggiuntiva
Il calcolo è diretto: la delega di pagamento può assorbire fino al 20% del reddito netto mensile, esattamente come la cessione del quinto. Se la tua cessione del quinto in corso assorbe già il 20%, la delega può attivare un ulteriore 20%.
| Finanziamento | Rata mensile | Quota stipendio |
|---|---|---|
| Cessione del quinto in corso | 400 € | 20% |
| Nuova delega di pagamento | fino a 400 € | fino a 20% |
| Trattenuta complessiva massima | 800 € | 40% |
Esempio pratico — dipendente con stipendio netto di 2.000 €:
Con una delega di pagamento da 400 € mensili, su una durata di 84 mesi (7 anni), l'importo erogabile indicativo si attesta tra i 22.000 e i 28.000 euro, in funzione del tasso applicato al profilo specifico.
Calcola la tua liquidità aggiuntiva — Scrivici su WhatsAppVantaggi della Delega di Pagamento
Accesso a liquidità significativa senza nuove garanzie
Tasso fisso per tutta la durata
Nessun rischio di insoluto
Possibilità di consolidare o rinnovare in futuro
Ideale per chi ha già utilizzato l'intera capienza della cessione del quinto
Delega di Pagamento e Categorie Professionali
Dipendenti Pubblici e della PA
La categoria più avvantaggiata
Per i dipendenti della pubblica amministrazione — insegnanti, infermieri, forze dell'ordine, dipendenti ministeriali, personale degli enti locali — la delega di pagamento è uno strumento di uso consolidato. La PA, in quanto datore di lavoro, è abituata a gestire queste richieste in modo strutturato, e il consenso viene di norma rilasciato senza ostacoli burocratici particolari.
Scopri le soluzioni per la tua categoria professionaleDipendenti di Grandi Aziende Private
SPA, SRL e gruppi industriali
Le grandi realtà aziendali del settore privato — in particolare le aziende con uffici HR strutturati, come le società quotate, i gruppi industriali e le grandi catene della distribuzione — sono generalmente in grado di gestire la delega di pagamento senza difficoltà. In questi contesti, l'iter è spesso paragonabile a quello del settore pubblico.
Cessione del quinto e delega per dipendenti di grandi aziendeCome Richiedere la Delega di Pagamento con CreditoClick
Passaggio 1 — Verifica iniziale via WhatsApp
Passaggio 2 — Analisi della capienza residua
Passaggio 3 — Gestione del consenso del datore di lavoro
Passaggio 4 — Preventivo, firma digitale e accredito
Delega di Pagamento vs. Altre Soluzioni di Liquidità
| Soluzione | Garanzie richieste | Accessibilità con CRIF negativo |
|---|---|---|
| Delega di pagamento | Nessuna (solo busta paga) | Sì, nella maggior parte dei casi |
| Prestito personale aggiuntivo | Spesso richieste | Difficile |
| Prestito con garante | Garante terzo | Possibile |
| Rinnovo cessione del quinto | Nessuna | Sì |
Se il tuo obiettivo è ottenere liquidità aggiuntiva mantenendo la stessa struttura di garanzia della cessione del quinto, la delega di pagamento è la soluzione più coerente. Se invece sei già prossimo alla scadenza del contratto di cessione, potrebbe essere più conveniente valutare un rinnovo. Il consulente CreditoClick ti aiuta a identificare il percorso più vantaggioso per la tua situazione.
Scopri il rinnovo della cessione del quintoDomande frequenti sulla Delega di Pagamento
Hai già una cessione del quinto? Scopri quanta liquidità aggiuntiva puoi ottenere.
La verifica di fattibilità è gratuita, riservata e senza impegno. Il nostro consulente analizza la tua situazione contrattuale, calcola la capienza residua e ti presenta la proposta IBL Banca più adatta — tutto via WhatsApp, senza file in filiale.
