Uno dei grandi temi al vaglio di chi vuole chiedere un prestito senza avere problemi o possibili rifiuti: ripulire la reputazione creditizia e procedere senza segnalazioni al CRIF come cattivo pagatore. Ebbene, c'è una condizione da conoscere: nessuno può anticipare o velocizzare questo processo, devi solo aspettare.
Aspettare quanto? Dipende dalla gravità del comportamento che ti ha spinto verso la segnalazione negativa presso i SIC. Ovvero le banche dati che possiedono e gestiscono tutti i contatti di chi ha chiesto un prestito, e non solo dei segnalati per un ritardo o una rata saltata. Ma si può migliorare questa condizione?
Il metodo per pulire la reputazione creditizia
Esiste un'unica soluzione per ripulire la reputazione creditizia dopo una segnalazione al CRIF: aspettare. Non puoi fare altro.
Ci sono dei tempi da rispettare e non si può pretendere che siano servizi esterni a velocizzare l'operazione. Essendo meritocratico, il sistema del CRIF basa la sua affidabilità su un principio: nessuno può influenzare la propria reputazione creditizia.
O meglio, nessuno può velocizzare o intervenire su questo fronte. Neanche se si paga. Né il CRIF, né alcun altro SIC accetta questa ingerenza esterna. E nessun servizio può soddisfare il bisogno di un singolo che vuole ripulire la propria reputazione creditizia.
Ma quanto bisogna attendere per risolvere?
L'attesa per ripulire il profilo creditizio dalle passate imprecisioni è ben nota. Ecco la tabella dei tempi di conservazione dal momento in cui la situazione viene regolarizzata:
| Tipo di segnalazione | Tempo di conservazione nei SIC |
| Richieste di finanziamento (in valutazione) | 180 giorni dalla richiesta |
| Richieste rinunciate o rifiutate | 90 giorni dal rifiuto/rinuncia |
| Ritardi pagamenti (1 o 2 rate) poi regolarizzati | 12 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione |
| Ritardi pagamenti (3 o più rate) poi regolarizzati | 24 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione |
| Finanziamenti non rimborsati (gravi morosità/sofferenze) | 36 mesi dalla data di scadenza del contratto o dall'ultimo aggiornamento |
Prima di giungere a conclusioni errate, però, consiglio di fare una verifica personale della propria situazione. Prima di fare qualsiasi mossa, devi sapere esattamente cosa vedono gli istituti di credito. E puoi farlo autonomamente e gratuitamente.
Ad esempio puoi utilizzare il CRIF, il Sistema di Informazioni Creditizie o SIC privato più utilizzato. Puoi richiedere la visura direttamente dal sito ed è gratis per i consumatori privati.
La Banca d'Italia monitora i crediti sopra i 30.000 euro (o sofferenze di qualsiasi importo). La richiesta si fa online tramite SPID o CIE sul sito di Bankitalia ed è totalmente gratuita.
Come migliorare il punteggio (Credit Scoring)
Vero, non puoi ripulire la reputazione creditizia. Ma se hai posizioni aperte o segnalazioni, c'è una strategia veramente efficace per ripulire la tua reputazione finanziaria nel tempo. Il primo passo?
Se ci sono rate arretrate, saldale il prima possibile. I mesi di attesa per la cancellazione automatica iniziano a correre solo dal momento in cui il debito viene saldato, non da quando è iniziato il ritardo. Una volta pagato, conserva la quietanza per sicurezza.
Ricorda che accumulare troppe richieste per ottenere un prestito in pochi giorni non è una buona idea. Il sistema lo interpreta come un segno di difficoltà finanziaria o di continui rifiuti, abbassando il tuo score. Se un prestito ti viene rifiutato, aspetta 90 giorni prima di richiederne un altro, così la traccia del rifiuto si cancella.
Inoltre, puoi procedere con piccoli segnali positivi per innalzare il tuo score. Se non hai mai chiesto prestiti, le banche potrebbero essere diffidenti perché non hanno uno storico già noto.
Paradossalmente, lo score creditizio è superiore se hai già chiesto prestiti pagati regolarmente. Per costruire una buona reputazione, può essere utile attivare un piccolo finanziamento e pagarlo con precisione tramite addebito sul conto. Oppure puoi chiedere una cessione del quinto se hai i requisiti per farlo.
